02

12.2010

Koszty finansowania zakupu nieruchomości

autor: Bartosz Majewski|kategoria: Blog autorów, Porady kredytowe, Praktyczne wskazówki

ilość komentarzy: 1

Dzięki Fridomia.pl otrzymałem szansę na autorski cykl tekstów na temat finansowego aspektu dążenia do fridomii. Mam spore doświadczenie w pracy z inwestorami więc wiem na jakie rafy można natrafić na drodze do uzyskania finansowania. Postaram się wskazać szanse jak i sposoby radzenia sobie z zagrożeniami w finansowaniu swoich zakupów. Wiem ,że wśród finansistów dominuje słownik ,który rzadko kiedy przypomina Polski ,więc postaram się dla Państwa pisać zrozumiale i ułatwić znalezienie waszej drogi do fridomii bez nowomowy. Zacznijmy jednak od kwestii podstawowej- kosztów i ich rozróżnienia.

 

Kalkulator

Pierwszym poniesionym kosztem przy myśleniu o nieruchomości powinno być kupienie dobrego kalkulatora. Dzięki niemu będziemy mogli dokładnie przeliczyć czy opłaca nam się bardziej bank x czy y. Nie ma co wierzyć zapewnieniom przedstawicieli bankowych- tylko kalkulator mówi całą prawdę.

 

Oprocentowanie

Składa się z dwóch części. Pierwszym jest marża kredytu ,która stanowi stały zarobek banku. Stanowi ona główną bazę dla naliczenia odsetek i jednocześnie główny koszt pozyskania finansowania w długim okresie czasu. W nieruchomości inwestujemy długoterminowo a więc należy dbać o to aby była jak najniższa. Prawdopodobnie przedstawiciele bankowi będą proponować nam dodatkowe produkty banku. Jeśli są one darmowe jak np. konto internetowe z obowiązkiem przelewania wynagrodzenia czy karta kredytowa to warto z nich skorzystać, ponieważ są w stanie obniżyć marżę kredytu czasami nawet o 0.4%.

Druga część to stopa referencyjna (Dla kredytów w PLN to Wibor, Libor dla CHF oraz Euroibor dla Euro) Są to stopy procentowe po jakich banki pożyczają kapitał innym bankom aby mogły one pożyczać swoim klientom doliczając marżę. Podlegają one wahaniom w zależności od sytuacji na rynkach bankowych i musimy brać pod uwagę sytuację w ,której stopy te czasowo rosną jak i maleją.

                                   Oprocentowanie= Stopa Referencyjna + Marża banku

 

Prowizja bankowa

Jest to czysty zarobek banku, który stanowi dla nas zwykły koszt. Prowizje należy ograniczać ze względu na to ,że płacąc tę opłatę nie dostajemy nic w zamian. Jeśli nie mamy możliwości ograniczenia prowizji to starajmy się zamienić je na ubezpieczenia- przynajmniej w zamian będziemy zabezpieczeni np. od utraty pracy.

Ubezpieczenia kredytu.

Banki sprzedają różne typy ubezpieczeń w pakiecie z kredytami hipotecznymi. Od utraty pracy, które gwarantuje ,że bank przez jakiś czas będzie za nas spłacał kredyt w razie utraty pracy, na życie czy od ciężkich zachorowań ,które w sytuacji problemów zdrowotnych bądź śmierci uwolnią nas od zobowiązań w całości lub częściowo. W praktyce jednak często zakres tych ubezpieczeń jak i koszt odstaje od rynkowej średniej, więc jeśli nie ma konieczności korzystania z ubezpieczeń banku, wtedy warto spróbować u brokera ubezpieczeniowego lub nie korzystać z nich w ogóle, ponieważ zwiększają koszta stale finansowania obniżając rentowność naszej inwestycji.

Prowizja od wcześniejszej spłaty.

Dla inwestora długoterminowego jest to najmniej inwazyjny koszt, ponieważ z założenia nie kupujemy mieszkania aby sprzedać je po 2 latach, a po to ,żeby konsekwentnie i wieloletnio wynajmować je. Dlatego też jeśli mamy możliwość to wybierajmy prowizję ograniczającą wcześniejszą spłatę zamiast prowizji od udzielenia czy też ubezpieczeń bankowych.

Koszta pozabankowe.

Musimy zwracać uwagę na rozmaite koszta niezależne od banku. Notariusz, koszt pozyskania dokumentacji to dość istotny koszt dla przeciętnego Kowalskiego. Dodatkowo gdy kupujemy na rynku wtórnym musimy liczyć się z kosztem podatku cywilno prawnego ,który liczy 2% od wartości nieruchomości. Tych kosztów na ogół nie możemy kredytować a więc oprócz wkładu własnego musimy dysponować gotówką na ich pokrycie.

Na koniec jednak musimy pamiętać o tym ,że kalkulator jest naszym najlepszym przyjacielem i tylko on powinien warunkować nasze decyzje.

OBLICZ DOKŁADNĄ RATĘ KREDYTU

Tagi: , ,

Komentarze:

  1. Mariusz napisał(a):

    Tym razem pozwolę sobie odnieść się nie do treści, a do formy… Jakoś tak mam, że razi mnie stałe powtarzanie błędów w pisowni (nie zrozumiałe literówki), zwróciłem więc uwagę, że bardzo często widnieje powyżej spacja przed przecinkiem, kropka za tytułem akapitu, „koszta” zamiast koszty…

Dodaj swój komentarz:





Chcesz, aby koło Twojego komentarza pojawiła się Twoja ikona lub zdjęcie?
Kliknij tutaj i dowiedz się jak to zrobić.

Powiadom znajomego o tym wpisie:

E-mail *
Wpisz wiadomość
Subskrybuj komentarze do tego wpisu

NAJBLIŻSZE SPOTKANIA FRIDOMIACZEK I FRIDOMIAKÓW

Ze względu na moje zimowanie w tropikach (w tym roku lecę do Afryki), kolejne spotkania przewiduję dopiero na wiosnę 2017 roku. Chyba, że ktoś miałby ochotę się spotkać ze mną w Kenii, Tanzanii, Gabonie (Mistrzostwa Afryki w piłce nożnej), Namibii, RPA, Mozambiku, Etiopii lub na wyspie Mayotte (ze względu na to, że jest to zamorskie terytorium Francji, to można tam polecieć bez paszportu:-). Być może wyskoczę też na dzień-dwa do stolicy Somalii, Mogadiszu, ale tam nikogo nie zapraszam ze względów bezpieczeństwa:-)

czwartek, 20 kwietnia – Trójmiasto, Uniwersytet Gdański, więcej szczegółów bliżej terminu spotkania

czwartek, 25 maja – Trójmiasto, więcej szczegółów bliżej terminu spotkania

 

Archiwum - miesiąc po miesiącu

Najwyżej cenione

Kobieta i mężczyzna pracująca

Z dużym żalem przyjąłem wiadomość o śmierci Ireny Kwiatkowskiej. Była ona dla mnie pewnego rodzaju wzorem do naśladowania. Około 20 lat temu, gdy już Pani Irena liczyła prawie 80 lat, widziałem jej obszerny wywiad telewizyjny. Miała nadal bardzo błyskotliwy umysł i była pełna życia i energii. Pomyślałem wtedy, że jednym z kluczy do długiej, radosnej i zdrowej starośći musi być ciągłe, nieustające stymulowanie mózgu nowymi doznaniami. Zarówno Pani Irena jak i Hanka Bielicka uczyły się ciągle [...]

Najnowsze komentarze

  • Sławek Muturi: Swid, dzięki za pozytywny feedback oraz za dający do myślenia cytat. Mnie te słowa kojarzą się z radą...
  • SWid: Też potwierdzam, że fajnie się czyta takie dawki egzotyki podróżniczej (zamiast newsów, po długim dniu...
  • Sławek Muturi: :-) W każdym kraju do polityki trafiają tylko ci najmądrzejsi, najbardziej przedsiębiorczy i...
  • Sławek Muturi: Tomku, dzięki za te wszystkie informacje.
  • Tomek: A więc z jednej strony zapewnią nierynkowo niskie czysze lokatorom, a z drugiej strony – rynkowo wysokie...
  • Tomek: Tu jest informacja o tym: http://www.srodmiescie.warszaw a.pl/strona-2775-podatek_od_cz esci_wspolnych.html...
  • Tomek: Jeśli Twój administrator złoży to za Ciebie, to tym lepiej. W administracjach odpowiedzialnych za moje...
  • Bolo: Nie słyszałem o tym. A to nie będzie tak, że zajmować się tym będą spółdzielnie lub administratorzy ?
  • Tomek: Teoretycznie możesz pobrać informację o powierzchni wspólnej z administracji i wysłać ją pocztą do urzędu na...
  • HubertP: Mieszkam zza granica. Czy dobrze rozumiem ze będę musiał specjalnie przyjechać żeby zdobyć jakiś papierek?
  • Tomek: W tym roku weszły przepisy o podatku od nieruchomości dla części wspólnych. Od każdej wspólnoty i spółdzielni,...
  • Sławek Muturi: Bolo, trafiłeś w bardzo czuły punkt. Te sprawy administracyjne są moją największą barierą przed...
  • Robert: Dzięki za Twoją perspektywę. Uważam jednak, że nieco przesadzasz, przecież napisałem że są to w sumie...
  • Bolo: Sławek, jak sobie radzisz podczas wyjazdu z takimi sprawami jak: opłacanie podatku za nieruchomości, za...
  • BiL: Włodzimierz Stasiak, wiceprezes BGK Nieruchomości ujawnił, że program częściowo będzie finansowany ze środków...
  • Sławek Muturi: Patryk, dzięki za dodatkową perspektywę „od wewnątrz”.
  • Sławek Muturi: ZPP, dzięki za odwiedzenie fridomii. Zgadza się, dlatego opisałem to jako skrajny przykład:-)
  • Patryk H: Slawek obecnie mieszkam na terenie Niemiec i wynajmuje drugie mieszkanie. Oboje mieszkania wynajmowałem...
  • ZPP: Tylko dla sprostowania – libertarianie są różni, ale zdecydowana większość nie odrzuca ideii rządu, tylko...
  • Tomek: Robert, mnie Twoje przykłady nie przekonują; moim zdaniem są krzywdzące dla Mzuri. Co do otworów w drzwiach...

Najnowsze wpisy

created by Water Design