02

12.2010

Koszty finansowania zakupu nieruchomości

autor: Bartosz Majewski|kategoria: Blog autorów, Porady kredytowe, Praktyczne wskazówki

ilość komentarzy: 1

Dzięki Fridomia.pl otrzymałem szansę na autorski cykl tekstów na temat finansowego aspektu dążenia do fridomii. Mam spore doświadczenie w pracy z inwestorami więc wiem na jakie rafy można natrafić na drodze do uzyskania finansowania. Postaram się wskazać szanse jak i sposoby radzenia sobie z zagrożeniami w finansowaniu swoich zakupów. Wiem ,że wśród finansistów dominuje słownik ,który rzadko kiedy przypomina Polski ,więc postaram się dla Państwa pisać zrozumiale i ułatwić znalezienie waszej drogi do fridomii bez nowomowy. Zacznijmy jednak od kwestii podstawowej- kosztów i ich rozróżnienia.

 

Kalkulator

Pierwszym poniesionym kosztem przy myśleniu o nieruchomości powinno być kupienie dobrego kalkulatora. Dzięki niemu będziemy mogli dokładnie przeliczyć czy opłaca nam się bardziej bank x czy y. Nie ma co wierzyć zapewnieniom przedstawicieli bankowych- tylko kalkulator mówi całą prawdę.

 

Oprocentowanie

Składa się z dwóch części. Pierwszym jest marża kredytu ,która stanowi stały zarobek banku. Stanowi ona główną bazę dla naliczenia odsetek i jednocześnie główny koszt pozyskania finansowania w długim okresie czasu. W nieruchomości inwestujemy długoterminowo a więc należy dbać o to aby była jak najniższa. Prawdopodobnie przedstawiciele bankowi będą proponować nam dodatkowe produkty banku. Jeśli są one darmowe jak np. konto internetowe z obowiązkiem przelewania wynagrodzenia czy karta kredytowa to warto z nich skorzystać, ponieważ są w stanie obniżyć marżę kredytu czasami nawet o 0.4%.

Druga część to stopa referencyjna (Dla kredytów w PLN to Wibor, Libor dla CHF oraz Euroibor dla Euro) Są to stopy procentowe po jakich banki pożyczają kapitał innym bankom aby mogły one pożyczać swoim klientom doliczając marżę. Podlegają one wahaniom w zależności od sytuacji na rynkach bankowych i musimy brać pod uwagę sytuację w ,której stopy te czasowo rosną jak i maleją.

                                   Oprocentowanie= Stopa Referencyjna + Marża banku

 

Prowizja bankowa

Jest to czysty zarobek banku, który stanowi dla nas zwykły koszt. Prowizje należy ograniczać ze względu na to ,że płacąc tę opłatę nie dostajemy nic w zamian. Jeśli nie mamy możliwości ograniczenia prowizji to starajmy się zamienić je na ubezpieczenia- przynajmniej w zamian będziemy zabezpieczeni np. od utraty pracy.

Ubezpieczenia kredytu.

Banki sprzedają różne typy ubezpieczeń w pakiecie z kredytami hipotecznymi. Od utraty pracy, które gwarantuje ,że bank przez jakiś czas będzie za nas spłacał kredyt w razie utraty pracy, na życie czy od ciężkich zachorowań ,które w sytuacji problemów zdrowotnych bądź śmierci uwolnią nas od zobowiązań w całości lub częściowo. W praktyce jednak często zakres tych ubezpieczeń jak i koszt odstaje od rynkowej średniej, więc jeśli nie ma konieczności korzystania z ubezpieczeń banku, wtedy warto spróbować u brokera ubezpieczeniowego lub nie korzystać z nich w ogóle, ponieważ zwiększają koszta stale finansowania obniżając rentowność naszej inwestycji.

Prowizja od wcześniejszej spłaty.

Dla inwestora długoterminowego jest to najmniej inwazyjny koszt, ponieważ z założenia nie kupujemy mieszkania aby sprzedać je po 2 latach, a po to ,żeby konsekwentnie i wieloletnio wynajmować je. Dlatego też jeśli mamy możliwość to wybierajmy prowizję ograniczającą wcześniejszą spłatę zamiast prowizji od udzielenia czy też ubezpieczeń bankowych.

Koszta pozabankowe.

Musimy zwracać uwagę na rozmaite koszta niezależne od banku. Notariusz, koszt pozyskania dokumentacji to dość istotny koszt dla przeciętnego Kowalskiego. Dodatkowo gdy kupujemy na rynku wtórnym musimy liczyć się z kosztem podatku cywilno prawnego ,który liczy 2% od wartości nieruchomości. Tych kosztów na ogół nie możemy kredytować a więc oprócz wkładu własnego musimy dysponować gotówką na ich pokrycie.

Na koniec jednak musimy pamiętać o tym ,że kalkulator jest naszym najlepszym przyjacielem i tylko on powinien warunkować nasze decyzje.

OBLICZ DOKŁADNĄ RATĘ KREDYTU

Tagi: , ,

Komentarze:

  1. Mariusz pisze:

    Tym razem pozwolę sobie odnieść się nie do treści, a do formy… Jakoś tak mam, że razi mnie stałe powtarzanie błędów w pisowni (nie zrozumiałe literówki), zwróciłem więc uwagę, że bardzo często widnieje powyżej spacja przed przecinkiem, kropka za tytułem akapitu, „koszta” zamiast koszty…

Dodaj swój komentarz:





Chcesz, aby koło Twojego komentarza pojawiła się Twoja ikona lub zdjęcie?
Kliknij tutaj i dowiedz się jak to zrobić.

Powiadom znajomego o tym wpisie:

Friend Email
Enter your message
Enter below security code
Subskrybuj komentarze do tego wpisu

NAJBLIŻSZE SPOTKANIA FRIDOMIACZEK I FRIDOMIAKÓW

 

Ze względu na moje zimowanie w tropikach (w tym roku lecę do Afryki), kolejne spotkania przewiduję dopiero na wiosnę 2017 roku. Chyba, że ktoś miałby ochotę się spotkać ze mną w Kenii, Tanzanii, Gabonie (Mistrzostwa Afryki w piłce nożnej), Namibii, RPA, Mozambiku, Etiopii lub na wyspie Mayotte (ze względu na to, że jest to zamorskie terytorium Francji, to można tam polecieć bez paszportu:-). Być może wyskoczę też na dzień-dwa do stolicy Somalii, Mogadiszu, ale tam nikogo nie zapraszam ze względów bezpieczeństwa:-)

 

 

Archiwum - miesiąc po miesiącu

Najwyżej cenione

Jak sfinansować zakup mieszkania? – warszawskie impresje targowe

W poprzedni weekend w Pałacu Kultury i Nauki odbyły się warszawskie targi mieszkaniowe. Wystawiało się dziesiątki developerów: i tych największych i tych mniejszych. Dodatkowo było kilka bezpłatnych warsztatów. Uczestniczyłem w 45-minutowym wykładzie Pana Krzysztofa Oppenheima, założyciela firmy Oppenheim Enterprise. Pan Krzysztof od 17 lat zajmuje się doradztwem kredytowym. Jego firma pośredniczyła w blisko 100 tysiącach zaciągniętych kredytów, a więc ma ogromne doświadczenie w doradzaniu w tym temacie. W swojej prezentacji odpowiada na kilka bardzo praktycznych pytań. 1. [...]

Najnowsze komentarze

  • Sławek Muturi: Tomku, dzięki za szybką i merytoryczną odpowiedź. Cieszy mnie to, że regularnie zaglądasz na fridomię...
  • Sławek Muturi: Konkret, tak, pamiętam naszą rozmowę w Gdańsku i zgadzam się, że odmienność wzbogaca:-)
  • Tomasz: Witaj Dr. Pytań masz dość sporo, postaram się odpowiedzieć w dużym skrócie (na ile Sławek pozwoli, bo...
  • Konkret: I krytyka „programów pomocowych” przez … NBP: http://www.bankier.pl/wiado...
  • Konkret: A propos tematu wpisu. Jak pewnie Sławku pamiętasz w czasie naszej rozmowy wspominałem że mnie zawsze...
  • Konkret: @Michał NIe mogę odpowiedzieć pod Twoim postem gdyż nie ma pod nią opcji „Odpowiedz” więc piszę...
  • Konkret: Jeszcze jeden link do artykułu z analizą cen mieszkań i ich gwałtownymi zmianami:...
  • Sławek Muturi: Dr. z tego co wiem, traktowanie przez US jest takie samo bez względu na to czy wynajmujesz sam czy z...
  • Sławek Muturi: Doktorze, w tym przypadku łatwiej niż zbankrutować (i o wiele szybciej oraz pewnie pożyteczniej)...
  • Michał: przykro mi nie mam takiego doświadczenia w innych krajach europejskich ponieważ jestem biały i nikt mnie nie...
  • dr.: Dziękuję za szybką odpowiedź. Interpretacja podatkowa nic tu nie da ponieważ mieszkań jeszcze nie kupiłem. Moim...
  • doktor21: Panie Sławku moje myślenie nad zaczęciem życia od nowa było np zbankrutowac i rozpocząć zbierać majątek....
  • doktor21: ULaD. Tak w sumie masz racje lepiej wchodzić w poszczególe zadania jedno za drugim a nie w kilka naraz
  • Sławek Muturi: Dr, dzięki za zainteresowanie współpracą z Mzuri, dzięki za pochwały pod naszym adresem i przepraszam...
  • dr.: Dzień dobry, chciałbym kupić kilka mieszkań za pośrednictwem Mzuri i za waszym pośrednictwem je wynająć. Zadałem...
  • Konkret: @Michał A pokaż mi kraj gdzie tak nie jest w Europie. Mieszkałem parę lat temu w Paryżu i gwarantuję Ci że...
  • Sławek Muturi: Luk, dzięki za pozytywny feedback oraz bardzo dobre pytanie. O tym jaki był związek pomiędzy kolorem...
  • Robert: Ciekawe informacje na temat wynajmu mieszkań z wyższej półki w dzisiejszej RZ: http://www.rp.pl/Wynajem/30...
  • Aga-ta: Michał, to zachowanie młodych jest charakterystyczne dla większości (wszystkich???) społeczeństw. Pamiętam...
  • luk_wroclaw: Cześć, bardzo ciekawy i osobisty wpis. A jak Twój kolor skóry wpływał na budowanie wolności finansowej...

Najnowsze wpisy

created by Water Design