19

06.2010

Rekomendacja T – jakie będą skutki jej wprowadzenia

autor: Sławek Muturi|kategoria: Blog autorów, Fridomia, Gorące tematy, Inwestowanie

ilość komentarzy: brak komentarzy

Na koniec 2009 roku udział kredytów zagrożonych w kredytach konsumpcyjnych ogółem wyniósł 10,8% (pogorszenie w stosunku do roku poprzedniego gdzie wynosił on 6,6%). Lepiej sytuacja wyglądała w przypadku kredytów mieszkaniowych, gdzie wskaźnik ten wyniósł na koniec III kw 2009 1,4% (na koniec 2008 roku było to 1%). Zabezpieczające się przed ryzykiem kredytowym banki zawiązały duże rezerwy, co negatywnie wpłynęło na ich wyniki finansowe za 2009 rok. W tych warunkach Komisja Nadzoru Bankowego finalizowała prace nad nową rekomendacją, uznając, że dochody poszczególnych kredytobiorców nie mogą być nadmiernie obciążone obsługą zadłużeń.

Ogłoszona 23 lutego 2010 roku Rekomendacja T w rzeczywistości składa się z 25 zaleceń o bardzo szerokim zakresie: m.in kontroli ryzyka, jego identyfikacji, pomiaru i akceptacji, zabezpieczenia, relacji z klientami i kontroli wewnętrznej. 14 spośród nich powinno być przez banki wdrożone do 23 sierpnia br, a kolejnych 11 zaleceń do 23 grudnia br.

Najistotniejsze wydaje się być zalecenie nr 10, które określa, że dokonując oceny zdolności kredytowej, banki powinny przyjmować bezpieczny poziom obciążenia dochodów potencjalnych kredytobiorców spłatą nie tylko zobowiązań kredytowych, ale także innych finansowych. Co to znaczy „bezpieczny poziom”? KNF określa 4 progi owego bezpieczeństwa. Próg 50% jest to maksymalny poziom między relacją wydatków klienta związanych z obsługą zadłużenia i innych (czynsz, energia, telefon, itp) a osiąganymi przez niego średnimi dochodami netto. Oznacza to, że osoby średnio zarabiające (w IV kw 2009 średnie wynagrodzenie wynosiło PLN 3243) mogłyby być obciążane spłatami kredytów, pożyczek i innych zobowiązań do kwoty PLN 1600 miesięcznie. Drugi próg, 65%-owy, dotyczy osób więcej zarabiających. Ktoś o dochodach PLN 30 tys nie może być obciążony zobowiązaniami finansowymi powyżej PLN 19,5 tys.

Jeszcze ostrzej rekomendacja traktuje klientów zaciągających kredyt w walucie innej niż waluta w której zarabiają. Bank powinien wtedy dodatkowo uwzględnić ryzyko kursowe, wyliczając wydatki klienta powiększone o 10% (w przypadku kredytów na okres krótszy niż 5 lat) lub 20% (dla kredytów na okres dłuższy niż 5 lat). Podobne zasady ostrożności należy zastosować w przypadku kredytów  ze zmienną stopą kredytową. 

Co to wszystko oznacza?

Wprowadzenie zaleceń z Rekomendacji T powinno przyczynić się do ograniczenia liczby nowych kredytów konsumpcyjnych i mieszkaniowych, bowiem zmusi banki do bardziej konserwatywnej oceny zdolności kredytowej swoich klientów. Wiele banków zapewnia, że już wcześniej zaostrzyła swoje wymogi kredytowe i Rekomendacja T niewiele u nich zmieni, jednak faktyczna ocena skutków wprowadzenia Rekomendacji T będzie możliwa dopiero w przyszłym roku. KNF szacuje, że wprowadzenie w życie Rekomendacji T doprowadzi do spadku akcji kredytowej o maks. 5 % w przypadku kredytów mieszkaniowych (10% dla kredytów konsumpcyjnych).

Z punktu widzenia strategii fridomii, niewiele się zmienia. Od samego początku jestem zwolennikiem konserwatywnego i ostrożnego podejścia do lewarowania się. Budowanie swojej wolności finansowej to bardziej „maraton” niż „sprint”. Nie warto na samym początku biec z całych sił, „na maxa”, tylko umiejętnie rozłożyć zapas sił na cały wieloletni proces budowania swojego portfela nieruchomości. Jeśli Twój bank oceni, że nie posiadasz wystarczającej zdolności kredytowej do zaciągnięcia kredytu pod zakup swojej pierwszej nieruchomości pod wynajem, pomyśl o kupnie tańszej lub podejmij decyzję o oszczędzaniu przez kolejny okres, tak by zwiększyć swój wkład własny i abyś w przyszłości potrzebowała kredytu w niższej wysokości.

Powodzenia !

Sławek

Tagi: , , ,

Dodaj swój komentarz:





Chcesz, aby koło Twojego komentarza pojawiła się Twoja ikona lub zdjęcie?
Kliknij tutaj i dowiedz się jak to zrobić.

Powiadom znajomego o tym wpisie:

E-mail *
Wpisz wiadomość
Subskrybuj komentarze do tego wpisu

NAJBLIŻSZE SPOTKANIA FRIDOMIACZEK I FRIDOMIAKÓW

sobota, 25 listopada – Łódź, szczegóły bliżej terminu

piątek, 1 grudnia – Warszawa, wystąpienie podczas Kongresu BusinessWoman&Life. Rejestracja – wkrótce

sobota, 13 stycznia 2018 – Łódź, szczegóły bliżej terminu

 

Archiwum - miesiąc po miesiącu

Najwyżej cenione

Zarządzanie najmem. Poradnik dla właścicielek mieszkań na wynajem

Śpieszę donieść, że odebrałem z magazynu Studio EMKA kilkadziesiąt egzemplarzy pachnącego jeszcze farbą drukarską Poradnika. Jest on niemal bliźniaczo podobny do swojej starszej siostry "Wolności finansowej", tylko nieco grubszy (widać przyniósł go chyba jakiś większy bocian:-). W księgarniach ma zadebiutować ponoć 9 września, natomiast jeśli ktoś by chciał zajrzeć do niego wcześniej, to może go znaleźć już dziś w zakładce "Kup teraz" w głównym menu fridomii. Cena to jedyne ... 39 złotych!!! Tak jak pewnie każdy [...]

Najnowsze komentarze

  • Sławek Muturi: Konkret, zgadzam się do co do argumentów odnośnie przymusu ekonomicznego. Choć sam potem piszesz, że...
  • Sławek Muturi: Rafał, tak, też poznałem pewną Brytyjkę (sąsiadkę mojej kuzynki), która miała chyba 8 czy 9 dzieci i...
  • Sławek Muturi: Robert, dzięki za linka. Wystąpiłem tam w zastępstwie Artura Kaźmierczaka, który jest teraz na...
  • Sławek Muturi: http://www.rp.pl/Nieruchomosci -TV/170719400-Moda-na-nierucho mosci.html Ważne pytanie! Gdzie wąsy???
  • Konkret: W tym przypadku magicznym hasłem jest „Wolny Wybór”. Moim skromnym zdaniem (lub w nowomowie:...
  • Rafal Santoro: Twój artykuł świetnie pokazuje, że lepiej nie liczyć na państwową emeryturę. Niestety obecni emeryci...
  • Robert: http://www.rp.pl/Nieruchomosci -TV/170719400-Moda-na-nierucho mosci.html Ważne pytanie! Gdzie wąsy???
  • Marek: Tutaj jest więcej informacji http://www.money.pl/gospodarka /wiadomosci/artykul/ryczalt...
  • Tomek: Moim zdaniem spółka z o.o. to trudna kwestia. Jeśli za sprawą amortyzacji nie będziesz wykazywał zysków...
  • Sławek Muturi: Catherine, muszę przyznać, że mnie nieco zaskoczyłaś. Uważasz, że kobiety są dyskryminowane, bo się je...
  • Catherine Sophie: Nie wspomniałeś o najważniejszym – miliony Polek i Polaków pędzą tą samą drogą, w dokładnie...
  • Aga-ta: Myślę, że to tradycja, zwyczaj trzyma nas przy świętowaniu w dniu ślubu, a nie rok – dziesięć lat...
  • recroot: To zadziała, ale „tylko” do 200 tys/rok.
  • recroot: Weronika, Dokładnie na ten sam pomysł wpadłem, ale aby nie angażować rodziny założę spółkę z o.o.
  • recroot: Staram się nie inwestować w to, czego nie rozumiem, czego nie czuję i w co nie wierzę. Czymś takim są...
  • Michał: Mieszkanie plus to nie problem. Problem w tym, że ten rząd jest nastawiony bardzo socjalistycznie a mało...
  • Michał: @Lukas: nic nie jest odporne na politykę…. niestety.
  • Michał: kogeneracja hahaha bardzo ciekawy temat ale bardzo skomplikowany. To się w ogóle opłaca w Polsce? Z tego co...
  • Michał: @Catherine Sophie: mamy dwa wybory albo odnawialne źródła energii albo śmierć planety. Fajnie, że tak...
  • Kuneg: Ciekawe spostrzeżenie, Sławku: więcej bogatych emerytów i biednych emerytek… To jest kara za posiadanie...

Najnowsze wpisy

created by Water Design