12

01.2012

Styczniowe newsy kredytowe

autor: Jan Bijas|kategoria: Blog autorów, Porady kredytowe

ilość komentarzy: 2

„Nowy rok, nowe możliwości” – to powiedzenie na pewno nie stanie się na rynku bankowym przewodnim mottem najbliższych tygodni. Instytucje kredytujące z dniem 1 stycznia są kompletnie spętane ograniczeniami, które wprowadził dla nich nadzorca, jak i sam rynek. Nie mogą udzielać kredytów walutowych, wskaźnik maksymalnego DTI spadł, zdolność kredytowa w PLN jest liczona na 25 lat i z uwzględnieniem wieku emerytalnego. I chociaż do lutego spływały będą jeszcze kredyty 2011 i wyniki banków będą jeszcze zadowalające, to już dziś można stwierdzić krótko – to nie będzie obfity rok dla bankowców.

PLN

Chociaż w wyniku nowelizacji Rekomendacji S najbardziej ucierpią kredyty walutowe, złotówka również dostanie po łapkach. Wprowadzonym z początku roku novum jest zdolność kredytowa liczona na maksymalnie 25 lat (dotychczas zdecydowana większość klientów z terenów miejskich zaciągała kredyty na 30 lat). Z naszych kalkulacji wynika, że rozwiązanie narzucone w ramach nowelizacji rekomendacji przez KNF, obniży łączną zdolność, a tym samym wolumen kredytów, o ok. 9%.

Jest to i mało, i dużo. Zważając na fakt, że co raz więcej banków wymaga 10% wkładu własnego, to przy zakupie mieszkania za 400 tys. PLN na styku zdolności trzeba będzie mieć już nie 40 tys., a 72 tys. PLN w gotówce. A to już znacznie cięższa suma do otrzymania od rodziny lub odłożenia z dochodów bieżących.

Oczywiście zwolennicy nowelizacji mogą argumentować, że za spadającymi wolumenami pójdą niższe ceny mieszkań, jednak co jeżeli okaże się, że sprzedający mieszkania zamiast spuścić z ceny będą woleli przejść na rynek wynajmu?

EUR, CHF

Rok 2012 niewątpliwie będzie należał do złotówki. Udział tej waluty we wszystkich udzielanych kredytach wynosi obecnie 71,38%, ale w najbliższych miesiącach może wzrosnąć do nawet 90-95%. Obecna dostępność walut obcych potwierdza tą teorię – większość banków już wycofała się z EUR i CHF, a pozostałe wprowadziły limity dochodowe na poziomie min. 12.000 netto. Czyli krótko – waluty obce: tylko dla Wybranych.

Koniec grudnia ubiegał pod znakiem rosnących marż na EUR. Instytucje finansowe, w których ta waluta jest dostępna doszły do słusznego wniosku, że im mniejsza podaż, tym można zażądać wyższej ceny. Na manewr taki zdecydował się m.in. Deutsche Bank (o 0,2 p.p.), który był liderem pomikołajkowej gorączki kredytowej.

Co więcej, zmniejszeniu uległy również maksymalne poziomy LTV. Kredyt na 100% na akceptowalnych warunkach graniczy obecnie wręcz z cudem. Tam, gdzie jest on jeszcze dostępny (np. grupa BRE), jego cena nie tylko uległa zwiększeniu, ale i dodatkowe (obowiązkowe) ubezpieczenia zniechęcają do jego zaciągnięcia.

Rodzina na Swoim

Ten program mógłby zostać okrzyknięty zbawcą 2012 roku, jednak wprowadzona nowelizacja ustawa skutecznie zmniejszyła dostępną ilość kwalifikujących się mieszkań o 70% (w aglomeracjach miejskich).

Szczęście w nieszczęściu, że podane przez BGK maksymalne ceny za m2 pozostawiono na niezmienionym poziomie względem ubiegłego kwartału. Limity dla Warszawy to obecnie:
Rynek pierwotny: 6435 PLN/m2
Rynek wtórny: 5148 PLN/m2

Bez zmian kształtują się również marże kredytowe w ramach programu. Rodzinę na swoim można obecnie otrzymać w przedziale od 0,8 p.p. do 2,5 p.p, z dominantą w okolicy 1.7 p.p.

Uczulamy jednak na produkty dodatkowe (ubezpieczenia, inwestycje etc.) „oferowane” przy okazji kredytu hipotecznego. Będą one zmorą tegorocznych Kredytobiorców, a ich opłacalność jest w zdecydowanej większości wypadków mocno wątpliwa.

Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
jan.bijas@salomonfinance.pl

OBLICZ DOKŁADNĄ RATĘ KREDYTU

Komentarze:

  1. Wiesław napisał(a):

    Wszystkim Fridomiakom, którzy przy zakupie nieruchomości pod wynajem będą posiłkowali się kredytem hipotecznym, polecam mój wpis na blogu http://przeplywypieniezne.pl/?p=725 o tym, jak banki manipulują wysokościami rat kredytów. Co prawda powstałe w ten sposób dodatkowe ujemne przepływy pieniężne są niewielkie, ale proceder ten może wpływać znacząco na całkowity koszt kredytu, więc warto być tego świadomym.
    Pozdrawiam serdecznie
    Wiesław

Dodaj swój komentarz:





Chcesz, aby koło Twojego komentarza pojawiła się Twoja ikona lub zdjęcie?
Kliknij tutaj i dowiedz się jak to zrobić.

Powiadom znajomego o tym wpisie:

E-mail *
Wpisz wiadomość
Subskrybuj komentarze do tego wpisu

NAJBLIŻSZE SPOTKANIA FRIDOMIACZEK I FRIDOMIAKÓW

Ze względu na moje tegoroczne zimowanie w tropikach (do Polski wracam dopiero w maju:-), w najbliższym czasie spotkać się będę mógł jedynie w … Azji:-) Na przykład podczas Zimowej Olimpiady w Korei w lutym 2018:-).

Ale zapraszam na ciekawe spotkania z prezesami Mzuri, Mzuri Investments oraz Mzuri CFI, na które będą oni zapraszać poniżej:

środa, 17.01  – Łódź, godz. 17:30, ul. Łąkowa 11 (siedziba Regionalnej Izby Budownictwa i Łódzkiej Szkoły Rewitalizacji). Dla osób nie mogących dojechać do Łodzi – webinar. Zainteresowanych udziałem w spotkaniu lub w webinarze, prosimy o informację mailową: biuro@mzuricfi.pl

Archiwum - miesiąc po miesiącu

Najwyżej cenione

Jak być wolnym ?

"Jak być wolnym?" autorstwa Toma Hodgkinsona to jedna z najlepszych książek jakie ostatnio czytałem. Jest w niej tyle mądrych porad, że z rozpędu przeczytałem ją dwa razy. Streszczenie jej będzie dla mnie dużym wyzwaniem. Oto (mało streszczona niestety) próba: Główną tezą książki jest to, że świat Zachodu pozwolił sobie - i nam - odebrać wolność, wesołość i odpowiedzialność, które zastąpiły zachłanność, rywalizacja, samotna walka, szarość, długi, McDonald's, Tesco i GlaxoSmithKline. Wiek konsumpcjonizmu oferuje duży komfort, lecz [...]

Najnowsze komentarze

  • Sławek Muturi: Sebciu, w 100%-ach szczerze i prawdziwie jak na spowiedzi świętej. Nie było takiego dnia, ani momentu,...
  • Robert W: Choinki były i są nadal praktycznie w każdym mieszkaniu – nie zauważyłem różnicy w tym roku ;-)
  • Robert W: http://www.rp.pl/Wynajem/30114 9925-Rok-inwestycji-w-mieszkan ia-na-doby.html Artur Kaźmierczak, prezes...
  • Sebciu: Sławku tak szczerze …Miałeś podczas swojej dotychczasowej emerytury chociaż jeden moment jeden dzień w...
  • Kama: Czy ktoś mógłby mi pomóc w mojej sprawie? W ubiegłym roku wysłałam kupującemu za pobraniem towar o wartości...
  • Artur Kaźmierczak: Uwaga inwestorzy!!! Już w najbliższą środę, 17 stycznia, zapraszamy Was do Łodzi na spotkanie,a...
  • Adam: Byłem w apartamentach Villa Verde w 2013 roku, spędziłem tam 2 tygodnie. Kompleks zrobił na mnie fantastyczne...
  • Artur Kaźmierczak: Łukasz, dzięki za komentarz. Ciekawa perspektywa, mocno odmienna od mich doświadczeń, a właściwie...
  • Artur Kaźmierczak: Monte, oczywiście właściciele mieszkań na wynajem traktują intensywne inwestowanie przez innych...
  • Artur Kaźmierczak: Tunix, nie chciałbym, by zabrzmiało to jakoś arogancko czy lekceważąco, ale wydaje się, że miałeś...
  • Tomeeesz: Myślę, że taki krótkookresowy wynajem robi się coraz bardziej modny, szczególnie w miastach, gdzie jest...
  • Tomeeesz: Moim zdanie jest to bardzo opłacalna inwestycja. Ja sam od kilku lat tak inwestuję i zarabiam, wynajmując...
  • Sławek Muturi: Mati, nieco mnie zaskoczyłeś sugestią, że dysponuję jakimś przepisem na sukces. Chwilę się...
  • Tomek: Gruntu nie wyodrebnia się bo nie da się przypisać fragmentu działki do konkretnego mieszkania w bloku....
  • Mati: Sławek, wydajesz się być szczęśliwym człowiekiem, więc twój przepis na szczęście działa :)
  • Łukasz: Wbrew – wydaje się – dość powszechnemu marginalizowaniu potencjalnego zagrożenia ze strony M+, ja...
  • monte: kolejny rok intensywnego inwestowania w mieszkania na wynajem – wydaje mi się że wynajmujący traktują to...
  • Marta: Dzień dobry, chciałabym się dowiedzieć czy orientujecie się może jak wygląda sprawa przekształcenia w...
  • TX: Na podstawie własnych doświadczeń polemizowałbym ze słowami AK. Najemca z Ukrainy bez miejsca stałego pobytu w...
  • Sławek Muturi: Robert, dzięki:-)

Najnowsze wpisy

created by Water Design