12

01.2012

Styczniowe newsy kredytowe

autor: Jan Bijas|kategoria: Blog autorów, Porady kredytowe

ilość komentarzy: 2

„Nowy rok, nowe możliwości” – to powiedzenie na pewno nie stanie się na rynku bankowym przewodnim mottem najbliższych tygodni. Instytucje kredytujące z dniem 1 stycznia są kompletnie spętane ograniczeniami, które wprowadził dla nich nadzorca, jak i sam rynek. Nie mogą udzielać kredytów walutowych, wskaźnik maksymalnego DTI spadł, zdolność kredytowa w PLN jest liczona na 25 lat i z uwzględnieniem wieku emerytalnego. I chociaż do lutego spływały będą jeszcze kredyty 2011 i wyniki banków będą jeszcze zadowalające, to już dziś można stwierdzić krótko – to nie będzie obfity rok dla bankowców.

PLN

Chociaż w wyniku nowelizacji Rekomendacji S najbardziej ucierpią kredyty walutowe, złotówka również dostanie po łapkach. Wprowadzonym z początku roku novum jest zdolność kredytowa liczona na maksymalnie 25 lat (dotychczas zdecydowana większość klientów z terenów miejskich zaciągała kredyty na 30 lat). Z naszych kalkulacji wynika, że rozwiązanie narzucone w ramach nowelizacji rekomendacji przez KNF, obniży łączną zdolność, a tym samym wolumen kredytów, o ok. 9%.

Jest to i mało, i dużo. Zważając na fakt, że co raz więcej banków wymaga 10% wkładu własnego, to przy zakupie mieszkania za 400 tys. PLN na styku zdolności trzeba będzie mieć już nie 40 tys., a 72 tys. PLN w gotówce. A to już znacznie cięższa suma do otrzymania od rodziny lub odłożenia z dochodów bieżących.

Oczywiście zwolennicy nowelizacji mogą argumentować, że za spadającymi wolumenami pójdą niższe ceny mieszkań, jednak co jeżeli okaże się, że sprzedający mieszkania zamiast spuścić z ceny będą woleli przejść na rynek wynajmu?

EUR, CHF

Rok 2012 niewątpliwie będzie należał do złotówki. Udział tej waluty we wszystkich udzielanych kredytach wynosi obecnie 71,38%, ale w najbliższych miesiącach może wzrosnąć do nawet 90-95%. Obecna dostępność walut obcych potwierdza tą teorię – większość banków już wycofała się z EUR i CHF, a pozostałe wprowadziły limity dochodowe na poziomie min. 12.000 netto. Czyli krótko – waluty obce: tylko dla Wybranych.

Koniec grudnia ubiegał pod znakiem rosnących marż na EUR. Instytucje finansowe, w których ta waluta jest dostępna doszły do słusznego wniosku, że im mniejsza podaż, tym można zażądać wyższej ceny. Na manewr taki zdecydował się m.in. Deutsche Bank (o 0,2 p.p.), który był liderem pomikołajkowej gorączki kredytowej.

Co więcej, zmniejszeniu uległy również maksymalne poziomy LTV. Kredyt na 100% na akceptowalnych warunkach graniczy obecnie wręcz z cudem. Tam, gdzie jest on jeszcze dostępny (np. grupa BRE), jego cena nie tylko uległa zwiększeniu, ale i dodatkowe (obowiązkowe) ubezpieczenia zniechęcają do jego zaciągnięcia.

Rodzina na Swoim

Ten program mógłby zostać okrzyknięty zbawcą 2012 roku, jednak wprowadzona nowelizacja ustawa skutecznie zmniejszyła dostępną ilość kwalifikujących się mieszkań o 70% (w aglomeracjach miejskich).

Szczęście w nieszczęściu, że podane przez BGK maksymalne ceny za m2 pozostawiono na niezmienionym poziomie względem ubiegłego kwartału. Limity dla Warszawy to obecnie:
Rynek pierwotny: 6435 PLN/m2
Rynek wtórny: 5148 PLN/m2

Bez zmian kształtują się również marże kredytowe w ramach programu. Rodzinę na swoim można obecnie otrzymać w przedziale od 0,8 p.p. do 2,5 p.p, z dominantą w okolicy 1.7 p.p.

Uczulamy jednak na produkty dodatkowe (ubezpieczenia, inwestycje etc.) „oferowane” przy okazji kredytu hipotecznego. Będą one zmorą tegorocznych Kredytobiorców, a ich opłacalność jest w zdecydowanej większości wypadków mocno wątpliwa.

Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
jan.bijas@salomonfinance.pl

OBLICZ DOKŁADNĄ RATĘ KREDYTU

Komentarze:

  1. Wiesław napisał(a):

    Wszystkim Fridomiakom, którzy przy zakupie nieruchomości pod wynajem będą posiłkowali się kredytem hipotecznym, polecam mój wpis na blogu http://przeplywypieniezne.pl/?p=725 o tym, jak banki manipulują wysokościami rat kredytów. Co prawda powstałe w ten sposób dodatkowe ujemne przepływy pieniężne są niewielkie, ale proceder ten może wpływać znacząco na całkowity koszt kredytu, więc warto być tego świadomym.
    Pozdrawiam serdecznie
    Wiesław

Dodaj swój komentarz:





Chcesz, aby koło Twojego komentarza pojawiła się Twoja ikona lub zdjęcie?
Kliknij tutaj i dowiedz się jak to zrobić.

Powiadom znajomego o tym wpisie:

E-mail *
Wpisz wiadomość
Subskrybuj komentarze do tego wpisu

NAJBLIŻSZE SPOTKANIA FRIDOMIACZEK I FRIDOMIAKÓW

sobota, 25 listopada – Łódź, szczegóły bliżej terminu

piątek, 1 grudnia – Warszawa, wystąpienie podczas Kongresu BusinessWoman&Life. Rejestracja – wkrótce

sobota, 13 stycznia 2018 – Łódź, szczegóły bliżej terminu

 

Archiwum - miesiąc po miesiącu

Najwyżej cenione

Rzetelny najemca

Znalezienie rzetelnego, uczciwego najemcy jest warunkiem udanego najmu. Z naszych doświadczeń wynika, że większość lokatorów wywiązuje się ze swoich obowiązków, chociaż niestety zdarzają się czasami opóźnienia w płatnościach. Proces poszukiwania nowego najemcy przez właściciela mieszkania na wynajem może być swoistą przygodą, ponieważ spotyka się podczas przeprowadzanych wywiadów z całą paletą typów ludzkich, z przedstawicielami wszystkich warstw społecznych oraz narodowości, a także z przeróżnymi osobowościami. Do interesujących spotkań dochodzi, gdy nowego locum szukają cudzoziemcy.  Wśród naszych najemców zdarzyli się: Anglicy, Rosjanki, jeden Hindus, [...]

Najnowsze komentarze

  • Sławek Muturi: AltAir, nie mam pojęcia o jakiej cenzurze mówisz… To ma być jakaś próba prowokacji? Przyznaję,...
  • Sławek Muturi: Buko, chyba o tym samym mowa. Jak widać, jedni widzą szklankę półpełną, inni półpustą. Kolejny na to...
  • AltAir: Widzę, że jednak jakaś cenzura istnieje. Tak jak pisałem wcześniej lubię czytać ten blog i tak jak ktoś pisał...
  • Sławek Muturi: Małgosiu, dzięki za ciepłe słowa uznania.
  • Sławek Muturi: Konrad, dzięki za Twój głos w dyskusji. Z wieloma rzeczami, o których piszesz się zgadzam. Dzięki też...
  • Sławek Muturi: AltAir, nie wiem czy dobrze rozumiem intencję Twojego pytania. Pewnie mogą, bo wszyscy – również...
  • Sławek Muturi: Konkret, zgadzam się z Twoimi postulatami. Ja byłbym nawet za tym by w ogóle zlikwidować Sejm i Senat....
  • Sławek Muturi: Piotrze, temat demografii pojawia się na fridomii, regularnie, co kilkanaście miesięcy. Przestał mnie...
  • Sławek Muturi: Recroot, nie chodzi chyba o to by każdy miał „kogoś stojacego nad sobą”. Nie ma nikogo...
  • Sławek Muturi: Recroot, to cieszę się, że w dużej mierze zgadzamy się co do owych zmian w sądownictwie, które idą...
  • Sławek Muturi: Recroot, dzięki. Nie znałem tego Manifestu. Mam pytanie: czy Manifest rzeczywiście mówi o...
  • Robert: „(…) muszę stwierdzić, że (…) uważam obecny rząd za najlepszy jaki mieliśmy. (…) Nie...
  • buko74: Ma ktoś pełen dostęp do tego artykułu? Coś nowego czy to samo co tutaj w tym wpisie na blogu: Dobra zmiana w...
  • Kuneg: Jeszcze jedno. Sławku, wielki szacunek mam do tego, co robisz. Pokazujesz ludziom, że można korzystać z...
  • Konrad: No więc nie chciałem nikogo obrażać, tylko wskazać na złodziejską partię, która była u władzy tylko po to,...
  • Kuneg: Żeby wiedzieć, że my, jako obywatele, mamy jakieś prawa, to najpierw powinniśmy się dokształcić w tym zakresie...
  • AltAir: Od kilku lat czytam ten blog. Jest moją codzienną lekturą. W komentarzach do tego wpisu napisałeś że dużo...
  • Konkret: A kwestia władzy ustawodawczej ? Polska: 100 senatorów, 460 posłów, ludność ok 37 mln USA: 100 senatorów,...
  • Konkret: Ja niestety muszę się zgodzić z Recrootem, dczekolem. Intencje przeciętnego demonstranta rzeczywiście wydają...
  • Piotr: Panie Slawku, dziekuje za dzielenie sie Pana doswiadczeniem, ktore jest bardzo pomocne w podejmowanych przeze...

Najnowsze wpisy

created by Water Design