12

01.2012

Styczniowe newsy kredytowe

autor: Jan Bijas|kategoria: Blog autorów, Porady kredytowe

ilość komentarzy: 2

„Nowy rok, nowe możliwości” – to powiedzenie na pewno nie stanie się na rynku bankowym przewodnim mottem najbliższych tygodni. Instytucje kredytujące z dniem 1 stycznia są kompletnie spętane ograniczeniami, które wprowadził dla nich nadzorca, jak i sam rynek. Nie mogą udzielać kredytów walutowych, wskaźnik maksymalnego DTI spadł, zdolność kredytowa w PLN jest liczona na 25 lat i z uwzględnieniem wieku emerytalnego. I chociaż do lutego spływały będą jeszcze kredyty 2011 i wyniki banków będą jeszcze zadowalające, to już dziś można stwierdzić krótko – to nie będzie obfity rok dla bankowców.

PLN

Chociaż w wyniku nowelizacji Rekomendacji S najbardziej ucierpią kredyty walutowe, złotówka również dostanie po łapkach. Wprowadzonym z początku roku novum jest zdolność kredytowa liczona na maksymalnie 25 lat (dotychczas zdecydowana większość klientów z terenów miejskich zaciągała kredyty na 30 lat). Z naszych kalkulacji wynika, że rozwiązanie narzucone w ramach nowelizacji rekomendacji przez KNF, obniży łączną zdolność, a tym samym wolumen kredytów, o ok. 9%.

Jest to i mało, i dużo. Zważając na fakt, że co raz więcej banków wymaga 10% wkładu własnego, to przy zakupie mieszkania za 400 tys. PLN na styku zdolności trzeba będzie mieć już nie 40 tys., a 72 tys. PLN w gotówce. A to już znacznie cięższa suma do otrzymania od rodziny lub odłożenia z dochodów bieżących.

Oczywiście zwolennicy nowelizacji mogą argumentować, że za spadającymi wolumenami pójdą niższe ceny mieszkań, jednak co jeżeli okaże się, że sprzedający mieszkania zamiast spuścić z ceny będą woleli przejść na rynek wynajmu?

EUR, CHF

Rok 2012 niewątpliwie będzie należał do złotówki. Udział tej waluty we wszystkich udzielanych kredytach wynosi obecnie 71,38%, ale w najbliższych miesiącach może wzrosnąć do nawet 90-95%. Obecna dostępność walut obcych potwierdza tą teorię – większość banków już wycofała się z EUR i CHF, a pozostałe wprowadziły limity dochodowe na poziomie min. 12.000 netto. Czyli krótko – waluty obce: tylko dla Wybranych.

Koniec grudnia ubiegał pod znakiem rosnących marż na EUR. Instytucje finansowe, w których ta waluta jest dostępna doszły do słusznego wniosku, że im mniejsza podaż, tym można zażądać wyższej ceny. Na manewr taki zdecydował się m.in. Deutsche Bank (o 0,2 p.p.), który był liderem pomikołajkowej gorączki kredytowej.

Co więcej, zmniejszeniu uległy również maksymalne poziomy LTV. Kredyt na 100% na akceptowalnych warunkach graniczy obecnie wręcz z cudem. Tam, gdzie jest on jeszcze dostępny (np. grupa BRE), jego cena nie tylko uległa zwiększeniu, ale i dodatkowe (obowiązkowe) ubezpieczenia zniechęcają do jego zaciągnięcia.

Rodzina na Swoim

Ten program mógłby zostać okrzyknięty zbawcą 2012 roku, jednak wprowadzona nowelizacja ustawa skutecznie zmniejszyła dostępną ilość kwalifikujących się mieszkań o 70% (w aglomeracjach miejskich).

Szczęście w nieszczęściu, że podane przez BGK maksymalne ceny za m2 pozostawiono na niezmienionym poziomie względem ubiegłego kwartału. Limity dla Warszawy to obecnie:
Rynek pierwotny: 6435 PLN/m2
Rynek wtórny: 5148 PLN/m2

Bez zmian kształtują się również marże kredytowe w ramach programu. Rodzinę na swoim można obecnie otrzymać w przedziale od 0,8 p.p. do 2,5 p.p, z dominantą w okolicy 1.7 p.p.

Uczulamy jednak na produkty dodatkowe (ubezpieczenia, inwestycje etc.) „oferowane” przy okazji kredytu hipotecznego. Będą one zmorą tegorocznych Kredytobiorców, a ich opłacalność jest w zdecydowanej większości wypadków mocno wątpliwa.

Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
jan.bijas@salomonfinance.pl

OBLICZ DOKŁADNĄ RATĘ KREDYTU

Komentarze:

  1. Wiesław napisał(a):

    Wszystkim Fridomiakom, którzy przy zakupie nieruchomości pod wynajem będą posiłkowali się kredytem hipotecznym, polecam mój wpis na blogu http://przeplywypieniezne.pl/?p=725 o tym, jak banki manipulują wysokościami rat kredytów. Co prawda powstałe w ten sposób dodatkowe ujemne przepływy pieniężne są niewielkie, ale proceder ten może wpływać znacząco na całkowity koszt kredytu, więc warto być tego świadomym.
    Pozdrawiam serdecznie
    Wiesław

Dodaj swój komentarz:





Chcesz, aby koło Twojego komentarza pojawiła się Twoja ikona lub zdjęcie?
Kliknij tutaj i dowiedz się jak to zrobić.

Powiadom znajomego o tym wpisie:

E-mail *
Wpisz wiadomość
Subskrybuj komentarze do tego wpisu

NAJBLIŻSZE SPOTKANIA FRIDOMIACZEK I FRIDOMIAKÓW

Ze względu na moje zimowanie w tropikach (w tym roku lecę do Afryki), kolejne spotkania przewiduję dopiero na wiosnę 2017 roku. Chyba, że ktoś miałby ochotę się spotkać ze mną w Kenii, Tanzanii, Gabonie (Mistrzostwa Afryki w piłce nożnej), Namibii, RPA, Mozambiku, Etiopii lub na wyspie Mayotte (ze względu na to, że jest to zamorskie terytorium Francji, to można tam polecieć bez paszportu:-). Być może wyskoczę też na dzień-dwa do stolicy Somalii, Mogadiszu, ale tam nikogo nie zapraszam ze względów bezpieczeństwa:-)

czwartek, 20 kwietnia – Trójmiasto, Uniwersytet Gdański, więcej szczegółów bliżej terminu spotkania

czwartek, 25 maja – Trójmiasto, więcej szczegółów bliżej terminu spotkania

 

Archiwum - miesiąc po miesiącu

Najwyżej cenione

Gdzie nas prowadzi nasza ośla natura?

Książka Roberta Kroola "Wolni i zniewoleni"  na początku przeraża trochę swoją objętością. Kto w dzisiejszych czasach ma czas czytać 460-stronicowe tomy? Następne wątpliwości przychodzą, kiedy zaczynają irytować rwane wątki, niepoukładane myśli, zwtoty w narracji. Oczywiście są to zabiegi celowe, które odzwierciedlają burzliwe losy, czyli „mistyczną sztukę upadków i wzlotów” autora książki. Natłok nagromadzonych informacji i myśli powoduje, że ma się tendencję do przeskakiwania do kolejnego podrozdziału, żeby szybciej dojsć do jakiejś konkluzji, ale szybko okazuje [...]

Najnowsze komentarze

  • Sławek Muturi: Jeszcze 3 ciekawostki dot M-Pesa. 1. Handel między Kenią a Etiopią jest zadziwiająco niski. Kenijskich...
  • PioNa: Serdecznie witam Fridomaniaków / Fridomaniaczki. Ponowie zapytanie przetargów mieszkaniowych urzędu miasta....
  • Sławek Muturi: Swid, dzięki za pozytywny feedback oraz za dający do myślenia cytat. Mnie te słowa kojarzą się z radą...
  • SWid: Też potwierdzam, że fajnie się czyta takie dawki egzotyki podróżniczej (zamiast newsów, po długim dniu...
  • Sławek Muturi: :-) W każdym kraju do polityki trafiają tylko ci najmądrzejsi, najbardziej przedsiębiorczy i...
  • Sławek Muturi: Tomku, dzięki za te wszystkie informacje.
  • Tomek: A więc z jednej strony zapewnią nierynkowo niskie czysze lokatorom, a z drugiej strony – rynkowo wysokie...
  • Tomek: Tu jest informacja o tym: http://www.srodmiescie.warszaw a.pl/strona-2775-podatek_od_cz esci_wspolnych.html...
  • Tomek: Jeśli Twój administrator złoży to za Ciebie, to tym lepiej. W administracjach odpowiedzialnych za moje...
  • Bolo: Nie słyszałem o tym. A to nie będzie tak, że zajmować się tym będą spółdzielnie lub administratorzy ?
  • Tomek: Teoretycznie możesz pobrać informację o powierzchni wspólnej z administracji i wysłać ją pocztą do urzędu na...
  • HubertP: Mieszkam zza granica. Czy dobrze rozumiem ze będę musiał specjalnie przyjechać żeby zdobyć jakiś papierek?
  • Tomek: W tym roku weszły przepisy o podatku od nieruchomości dla części wspólnych. Od każdej wspólnoty i spółdzielni,...
  • Sławek Muturi: Bolo, trafiłeś w bardzo czuły punkt. Te sprawy administracyjne są moją największą barierą przed...
  • Robert: Dzięki za Twoją perspektywę. Uważam jednak, że nieco przesadzasz, przecież napisałem że są to w sumie...
  • Bolo: Sławek, jak sobie radzisz podczas wyjazdu z takimi sprawami jak: opłacanie podatku za nieruchomości, za...
  • BiL: Włodzimierz Stasiak, wiceprezes BGK Nieruchomości ujawnił, że program częściowo będzie finansowany ze środków...
  • Sławek Muturi: Patryk, dzięki za dodatkową perspektywę „od wewnątrz”.
  • Sławek Muturi: ZPP, dzięki za odwiedzenie fridomii. Zgadza się, dlatego opisałem to jako skrajny przykład:-)
  • Patryk H: Slawek obecnie mieszkam na terenie Niemiec i wynajmuje drugie mieszkanie. Oboje mieszkania wynajmowałem...

Najnowsze wpisy

created by Water Design